Франшиза в страхуванні: що, де, скільки

Простими словами, франшиза — це частина коштів, яку не відшкодовує страхова компанія.

Переваги для страхової компанії — економія на витратах. Франшиза дозволяє компанії не платити по дрібним збиткам, а також не нести додаткові пов’язані з ними витрати (зарплата фахівців, час і гроші на оформлення документації і так далі).

Переваги для клієнта (страхувальника) — економія на страховці. Чим більше франшиза, тим поліс дешевше, чим менше — тим поліс дорожче. Наприклад, в Каско різниця у вартості при наявності максимальної франшизи і її відсутності може досягати від 30% до 50%. Туристичні страховки з франшизою можуть бути до 30% дешевше, ніж без неї.

Абсолютна і відносна франшиза

Існує кілька способів розрахунку франшизи. Перший варіант — коли у вас фіксована франшиза, виражена абсолютною сумою: наприклад, 1000 грн або 5000 грн. Ця сума залишається незмінною і не залежить від розміру фінальної шкоди — будь вона 5000 грн або 50000 грн.

Другий варіант — франшиза, яка розраховується як відсоток (наприклад, 2%, 5% або 10%) від страхової суми або розміру збитку. Якщо франшиза прив’язана до розміру збитку, то чим більші наслідки страхового випадку, тим більше витрат понесе клієнт страхової.

Умовна і безумовна франшизи і як вони впливають на виплату

У страхових компаній існують два основних види франшизи — умовна і безумовна.

Умовна франшиза означає, що страхова компанія виплату не проводить, якщо збиток клієнтові не перевершує заздалегідь обумовлену суму. Якщо ж розмір збитку більше франшизи, то страховик покриває весь збиток, в тому числі і франшизу.

Припустимо, у вас умовна франшиза в 2000 грн. При цьому збиток від страхового випадку склав 1800 грн. У цьому випадку страхова компанія нічого клієнтові не платить. Інша ситуація: при такій же франшизі збиток склав 5000 грн. Тут компанія вже виплатить всі 5000 грн.

Безумовна франшиза означає, що розмір виплати зменшується на суму франшизи незалежно від збитку. Наприклад, якщо безумовна франшиза становить 2000 грн, автомобіль потрапив у ДТП, і на СТО отриманий збиток оцінили в 10 000 грн — страхова компанія відшкодовує 8000 грн, а 2000 грн потрібно буде сплатити самостійно.

Є і менш поширені варіанти франшизи.

• Динамічна. В цьому випадку сума відшкодування може змінюватися в залежності від кількості страхових подій. Як правило, збитки по першому випадку відшкодовуються повністю, а при наступних із суми відшкодування віднімається обумовлений розмір франшизи. Наприклад: перший страховий випадок — застосовується франшиза 0%; другий і наступні — застосовується франшиза 0,5%.
• Пільгова. Її застосування залежить від певних умов. Наприклад, якщо водій порушив правила дорожнього руху і став винуватцем ДТП — виплата буде з урахуванням франшизи. Якщо ж страховий випадок стався не з вини водія — франшиза застосовуватися не буде.
• Тимчасова. Тут мова йде про обмеження в часі, а не в сумі. Наприклад, збитки в перші 2 місяці дії страховки не компенсуються страховою.

Франшиза в автострахуванні

Основне зона застосування франшиз — договори Каско .

Поліс з нульовою франшизою означає, що страхова компанія відшкодовує витрати повністю. В цьому випадку автовласник може бути абсолютно спокійний стосовно свого гаманця та будь-якого пошкодження авто.

Найчастіше ж франшиза передбачається, так як її наявність робить поліс дешевше. Розмір франшизи, як правило, може досягати 5% по пошкодженню авто і до 10% від страхової суми за ризиками знищення і викрадення машини.

У автоцивілки максимальний розмір франшизи обмежений нормами закону України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»: франшиза за договорами автоцивылки не може перевищувати 2% страхового ліміту по збитку, заподіяного майну третіх осіб. Розмір ліміту на даний момент — 100 000 грн, а значить, франшиза не може бути більше 2000 грн. Як правило, страхові компанії встановлюють франшизу в розмірі 500 грн або 1000 грн. В автоцивілці франшиза при відшкодуванні шкоди, заподіяної життю та / або здоров’ю потерпілих, не дозволена.

Франшиза в туристичних і медичних страховках

У полісах туристичного страхування зазвичай застосовується безумовна франшиза, яка виражена в абсолютних цифрах і номінована в «твердій» валюті — доларах або євро. Наприклад, 30, 50 або 100 євро. Всі витрати (візит до лікаря, госпіталізацію і т. д.) в межах зазначеної суми оплачує клієнт. Все, що вище цієї суми, компенсує страхова компанія.

У пакетних турах безумовна франшиза дуже висока і «вшита в пакет». Наприклад, клієнт купив тур до Іспанії, франшиза за договором становить 30 євро. При цьому вибір медичних послуг дуже обмежений. Страховий поліс, окремо придбаний в страховій компанії, має набагато більш широке покриття, а коштувати може навіть менше тих же 30 євро.

Франшиза існує і в медичному страхуванні. Вона переважно використовується при оплаті консультацій, діагностики та лікування в дорогих приватних клініках.

Франшиза — умова, яку клієнт обирає самостійно

Майже кожен страховий продукт можна оформити як з франшизою, так і без неї. Придбавши поліс з франшизою, ви заощадите на страховці, але самостійно зі свого бюджету будете покривати невеликі збитки. Відмовившись від франшизи, ви отримаєте більш дорогий поліс, але і впевненість в тому, що вам не доведеться витрачати гроші на покриття навіть незначного збитку — це буде вже роботою страхової компанії.

Що таке франшиза в автострахуванні?

Кожен, хто стикався зі страхуванням, бачив у своєму договорі пункт “Франшиза”. Коли страховики пропонують людям різні варіанти страховок, багато хто навіть не замислюється про такі питання як: що таке франшиза в автоцивілці? як її розмір впливає на врегулювання ДТП? поліс із якою франшизою вигідніше? і т.д

Що означає франшиза у всіх страховках без винятку?

Франшиза – це точна (у гривнях) чи відносна (у %) величина, яку страхова компанія не виплачує потерпілому згідно з договором страхування.

Кожна страхова компанія прагне до того, щоб все більше полісів було продано з наявністю франшизи. Адже очевидно, що страхова компанія не витрачатиме свої ресурси на дрібні страхові випадки (які підпадають під дію франшизи). Але за це страховики готові надавати суттєві знижки на страхування. Наприклад, в автострахуванні ОСЦПВ економія при купівлі страхового поліса може бути від 10% до 20%, а в деяких випадках і більше.

Але, до того ж, страхувальник стає відповідальнішим, коли його договір містить франшизу, адже ніхто не хоче зайвий раз платити гроші зі своєї кишені.

Які франшизи існують?

Франшиза може бути як абсолютна, так і відносна. У чому різниця?

Якщо у договорі франшиза вказана у гривнях (наприклад, 1000 грн), то за будь-якої страхової виплати сума знижуватиметься рівно на ці 1000 грн. Така франшиза найчастіше застосовується при страхуванні авто, туристичного страхування і т.д.

Якщо у договорі франшиза вказана у відсотках, то абсолютний розмір франшизи вираховуватиметься від страхової суми. Наприклад, якщо у договорі по КАСКО зазначено франшизу 5%, то при кожному страховому випадку виплата буде розраховуватися як “розмір збитків – 5% (від страхової суми, а не від розміру збитків) = підсумкова сума до виплати”. Відповідно, чим більше франшиза, тим більше страхова компанія заощаджує за рівної страхової суми.

Найбільш поширені суми франшизи в ОСЦПВ (автоцивілці): 0 грн., 500 грн., 1000 грн., 2000 грн., 2600 грн. і 3200 грн.

Найбільш поширені у туристичному страхуванні (0$, 50$, 100$, 150$ і більше).

Франшиза в КАСКО здебільшого від 0% до 15%.

Які види франшизи існують у страхуванні?

Франшиза у всіх видах страхування може бути як умовна і безумовна. Зараз розберемо у чому різниця між цими франшизами.

Умовна франшиза має на увазі, що страхова компанія не виплачує за страховим випадком, якщо сума збитку не перевищує франшизу. Але якщо збитки перевищили розмір умовної франшизи, то страхова компанія виплачує у повному обсязі. Наприклад, якщо умовна франшиза дорівнює 2000 грн., то у разі збитку на 1500 грн. виплата зроблена не буде, але у разі збитку у розмірі 2500 грн. – виплата буде в повному розмірі (2500 грн.).

Безумовна франшиза найпоширеніша у страхуванні автомобіля та туристичному страхуванні. Ця франшиза має на увазі, що за будь-яких збитків страхова компанія виплатить всю суму за вирахуванням розміру франшизи.

Купувати страховку з франшизою чи без?

Купувати дорогу страховку з “нульовою” франшизою (франшиза 0 грн або %) або дешевшу, але з франшизою, вирішувати, звичайно ж, Вам.

Але треба розуміти, що франшиза нешкідлива тільки при покупці страховки, а як тільки відбувається страховий випадок, витрати збільшаться значно. Наприклад, в автострахування при ДТП страхова компанія може оплатити до 5 автомобілів за 1 випадок. Але франшиза поширюється на кожен із них. Якщо Ви купили страховку з франшизою 2000 грн і заощадили, наприклад, 200-300 грн, то при пошкодженні 5 авто потрібно буде віддати постраждалим вже 10 000 грн. Висновки робити Вам, адже страхування – це теорія ймовірності, може нічого не станеться, але в будь-якому випадку краще подумати про будь-який розвиток подій, щоб у момент неприємності бути максимально готовими.

Що таке франшиза в автострахуванні та як вона працює

При оформленні поліса ОСЦПВ або каско власники транспортних засобів стикаються з терміном «франшиза». І часто не розуміють запитання страхового агента: «Оформляти поліс із нульовою франшизою чи ні?» І, якщо «ні», – то який розмір франшизи обрати. Цей матеріал дозволить вам відповідати усвідомлено на такого роду запитання.

Пільга по-французьки

Що ж таке франшиза? З французької це слово перекладається як «пільга». Якщо зовсім по-простому – це сума, яку не покриватиме страхова компанія при виникненні страхового випадку. Це прописано в законодавстві, яке регулює діяльність страхових компаній.

Наявність франшизи в договорі передбачає, що частину збитків власник поліса покриватиме самостійно.

На перший погляд франшиза вигідна тільки страховику – він позбувається необхідності виплачувати зовсім вже дрібні суми збитків, які для компанії перетворюються на великі витрати: страховий випадок треба оформити, а це складання документації і робота великого числа фахівців. Найчастіше ці витрати більші, ніж самі збитки.

Але франшиза економить кошти і застрахованій особі – в залежності від її розмірів вартість страхового поліса знижується на ту чи іншу суму.

Франшиза в ОСЦПВ

Максимальні розміри франшизи автоцивілки обмежені Законом «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». Він визначає, що розмір франшизи ОСЦПВ не може бути більше 2% страхового ліміту відносно збитків, заподіяних майну третіх осіб. Станом на сьогодні в грошовому еквіваленті це становить 2600 гривень.

Що стосується шкоди життю і здоров’ю потерпілих у ДТП людей, то в цьому випадку застосування франшизи законом забороняється.

Як працює франшиза в ОСЦПВ? Все насправді дуже просто. Розберемо на прикладі. Припустимо, ви оформили поліс автоцивілки з франшизою в 2000 гривень і потрапили в ДТП, пошкодивши чийсь автомобіль. Після підрахунків виявилося, що сума збитків потерпілого (а ОСЦПВ, нагадаємо, компенсує збитки тільки третім особам) склала 10 тисяч гривень.

За таких умов франшиза в 2000 гривень буде означати, що страхова компанія виплатить 8 тисяч гривень, а залишок (тобто розмір франшизи) змушений буде покрити власник поліса ОСЦПВ зі своєї кишені. Якщо сума збитків нижче 2000 гривень, то покривати їх будете теж ви, а не страхова компанія.

Якщо ж поліс ОСЦПВ оформлений з нульовою франшизою, то всю суму збитків – 10 тисяч гривень – покриє страхова компанія.

Франшиза в каско

Тут все трошки складніше. Укладаючи договір каско, вам можуть запропонувати кілька видів франшизи на вибір. Найбільш поширені – умовна і безумовна франшиза.

Умовна франшиза означає, що в разі, якщо збитки не перевищують заздалегідь обумовленої суми, то страхова компанія виплат не здійснює. Але, з іншого боку, якщо збитки перевищують обумовлену суму, то страховик заплатить її повністю, включаючи і франшизу.

Знову звернемося до прикладу. Припустимо, в договорі прописана умовна франшиза в розмірі тих же 2000 гривень. При настанні страхового випадку збитки склали півтори тисячі. Значить, від компанії-страховика клієнт виплат не отримає. Але, якщо збитки склали хоча б 2001 гривню, або, припустимо, 10 тисяч, то клієнт вже отримає гроші повністю. І без вирахування франшизи.

Безумовна франшиза (іноді її називають від’ємною) означає, що, якими б не були збитки, виплату зменшать на суму франшизи.

Припустимо, розмір безумовної франшизи – 2000 гривень, а збитки від пошкоджень автомобіля склали 10 тисяч гривень. Страхова компанія в такому випадку компенсує клієнту 8000 гривень. Решту – з власної кишені.

Іноді також застосовуються інші види франшиз. Ці випадки досить рідкісні, але згадати про них варто. Буває так звана динамічна франшиза. Це означає, що виплата залежить від кількості страхових випадків. Наприклад, при першому ДТП збитки компенсуються повністю, при другому, третьому і т. д. – з суми виплат утримують суму франшизи або повністю, або частково.

Деякі страховики можуть запропонувати клієнту пільгову франшизу. Для її застосування необхідні умови, заздалегідь прописані в договорі. Наприклад, якщо ДТП сталося не з вини власника поліса, то виплати йому здійснюються повністю, без вирахування франшизи. Якщо ж винен сам власник поліса – франшиза з суми виплат віднімається.

Зустрічається також так звана регресна франшиза. Це означає, що страховик компенсує клієнту всі збитки в повному обсязі, а ось уже після всіх виплат і необхідних формальностей витребує у нього суму франшизи.

У каско розмір франшизи може бути зафіксований як в абсолютному вираженні, так і в процентному.

Абсолютне вираження означає, що сума франшизи буде фіксованою і виражатиметься в твердій сумі, наприклад – 2000, 5000, 10 000 гривень.

Якщо ж франшиза фіксується в процентному вираженні, то її розмір вже залежить від суми збитків – чим вища остання, тим вища і сама франшиза. Тобто, чим сильніший збиток від ДТП, тим більша сума виплат ляже на плечі самого клієнта.

Відсотки можуть бути різними – 2%, 5%, 10% – все залежить від того, як домовляться клієнт і страховик. Наприклад, франшиза зафіксована в розмірі 5% від суми збитків. Якщо збиток оцінюється в 50 000 гривень, то зі своєї кишені ви викладете 2500 гривень, а якщо ремонт авто вам обійшовся в 200 000, то сума франшизи складе вже 10 000 гривень.

У разі каско потрібно також розуміти, що саме страхується – можливі пошкодження чи тотальне знищення автомобіля або його викрадення. У першому випадку розмір франшизи, як правило, менший. У другому страховики зазвичай пропонують вищу франшизу, оскільки і збитки у них в разі настання страхових виплат вищі.